Vorwort: Ich habe sehr lange nach einem speziellen Kredit gesucht, wo ich möglichst ohne Einkommensnachweis und auch mit nicht so guter Schufa erfolgreich sein würde. Ich habe sehr viel ausprobiert, aber viele Angebote waren leider Mist oder nicht das, was ich suchte.

Nachfolgend mein Erfahrungsbericht – Für einen ersten Eindruck geht´s hier aber schon mal zum Ergebnis.

Erste Anläufe einen Kredit ohne Einkommensnachweis zu bekommen

Ich hatte ein sehr geringes Einkommen, da ich auf 400€ Basis arbeitete und dazu noch 150€ von meiner Oma bekam. Das Geld reichte nicht, da ich dringend Geld für mein Studium und zum Ausgleich meines Dispos benötigte.

Also ging ich motiviert und gut vorbereitet mit allen Kontoauszügen und der schriftlichen Bestätigung meiner Oma zu meiner Hausbank und einer weiteren Bank und ging am liebsten rückwärts wieder raus, da mein Einkommen einfach nicht ausreichte, um einen Kredit zu bekommen. Mir wurde dort gesagt, dass die einzige Chance wäre, dass Jemand für mich bürgt, aber das wollte ich nicht, außerdem hätte der Bürge auch erstmal die Prozedur des Kreditantrags erfolgreich absolvieren müssen. Lange Rede… Mein Gehaltsnachweis war also quasi nichts wert, obwohl ich zusammen mit dem Taschengeld jeden Monat 550€ zur Verfügung hatte und noch zu Hause wohnte.

Ich suchte nach weiteren Möglichkeiten, um möglichst schnell an das Geld zu kommen, da die Anmeldefristen für mein Fernstudium immer näher rückten. Wie der Zufall es wollte, sah ich einen TV-Spot über einen schufafreien Kredit, was ja auch schonmal in meine Richtung ging; also meldete ich mich quick auf der Seite an und erhielt nach kurzer Zeit einige Unterlagen zum Ausfüllen. Darin kam mir nichts komisch vor, da die Slogans des TV-Spots bezüglich des Kredites mit den auf den Formularen übereinstimmten und ich auch im Kleingedruckten nichts weiter auffällig fand. Also füllte ich den Bogen aus und schickte Sie zurück. Kaum abgeschickt, kamen auch schon die Kreditangebote ins Haus geflattert.

Äußerst suspekt kam mir vor, dass ich eine Gebühr zahlen sollte nur für den Antrag, ohne zu wissen, ob es auch klappt. Es wurde mir dann schnell bewusst, dass es wahrscheinlich eine große Abzockmasche war und die TV-Spots wohl durch die zahlreichen geprellten Kreditnehmer finanziert wurden. Im Internet stieß ich auf die selben Anbieter aus dem TV und andere ähnlich aufgebaute Kreditunternehmen. Alle warben mit schufafreien Krediten, waren aber mit enormen Kosten verbunden. Andere wiederum wollten Gehaltsabrechnungen und Ausweiskopien sehen, was mich inzwischen auch schon extrem abschreckte. Wäre ja auch zu schön gewesen, um wahr zu sein… Ich erhalte übrigens bis heute diese Werbebriefe und Werbemails – Äußerst nervig und kaum abzubestellen. Ich nehme auch an, dass meine Daten weiterverkauft wurden, da ich enorm viel Spamaufkommen habe seitdem. In Zukunft verwende ich definitiv nur noch Wegwerf- Adressen für solche Recherchen!

Hurra, ein Lichtblick!

Ich hörte von einem Bekannten, dass es auch Kredite von Privatleuten gäbe, die anderen Geld liehen. Schnell gesucht fand ich heraus, dass es wirklich so etwas gab und sich diese Art der Kredite „P2P Kredite“ nannte. Es wurde für mich immer spannender und endlich hatte ich etwas vermeindlich Tolles gefunden, was endlich für mich in Frage kam. Ich informierte mich vorab wie eine Verrückte und meldete mich dann bei diesem P2P Kreditmarkplatz an. Dann der nächste Rückschlag: Sie wollten einen Einkommensnachweis von mir sehen! Wer aber sollte mir schon einen Kredit gewähren, wenn ich nur 400€ nachweisen könnte.

Um es ein wenig abzukürzen: Nach langer und anstrengender Suche fand ich dann schließlich zu Auxmoney. Bei bestehendem Misstrauen, meldete ich mich dort an und stellte schnell fest, dass hier keinerlei Einkommensnachweis nötig war. Ich war auch schon glücklich, dass hier alles sehr unkompliziert ausschaute. Und trotzdem… Viele offene Fragen und einige Skepsis blieben, aber zum Glück nicht lange…

Hier auf der Startseite kannst Du Dir die Kreditprojekte anderer Kreditnehmer anschauen.

Was genau ist also Auxmoney?

Auxmoney ist eine Plattform wie ebay. Hier treffen sich die Menschen, die sich einerseits Geld von Anderen leihen und Menschen, die anderen Geld leihen möchten – Auch Crowdfunding genannt. Der Vorteil für beide Parteien liegt auf der Hand: Die Einen verdienen an den Zinsen und die Anderen erhalten einen Kredit ohne Einkommensnachweis und glücklicherweise auch mit schlechten Schufawerten. Der Kreditnehmer (also ich damals) stellt eine Anfrage und die Kreditgeber können auf diesen Kredit bieten. Es ist also sehr ähnlich wie auf ebay.

Der Kreditnehmer gibt die Laufzeit und die Zinsen selbst vor (ich gehe später noch darauf ein) und der Kreditgeber kann darauf bieten. Ich habe z.B. 6000€ mit einem Zinssatz von 13,75% beantragt und hatte ca. 54 Anleger. Ich habe relativ hohe Zinsen angegeben, da ich allgemein wenig Zeit hatte und auch mein Schufascore mit ca. 150 nicht so toll war. Auf dem „Mein Bereich“ Screenshot unten ist mein Kreditantrag zu sehen – Dort steht 13,70%, da sich nach Ablauf einige Bieter überboten hatten (SUPER!!!) und meine Zinsen daher ein wenig gefallen sind. Manche Anleger bieten 50€, aber es gibt auch viele, die z.B. 500€ auf einmal bieten und wieder Andere, die nach dem ersten Gebot den Geldbetrag, den Sie investieren möchten, sogar noch weiter aufstocken…

Wenn sich jetzt der Ein oder Andere fragt, weshalb die Anleger nicht woanders anlegen, was vielleicht sicherer wäre, dann ist das schnell beantwortet: Die Zinsen bei Auxmoney sind i.d.R. höher, als wenn sie das Geld woanders anlegen: Es ist also eine Win-Win Situation für beide Seiten.

Tipp: Übrigens je kürzer die Laufzeit, desto interessanter für manche Anleger, da Sie Ihr Geld schneller zurück erhalten.

Der Ablauf in 3 Schritten

Vorwort: Kredite einstellen ist kostenlos. Es ist noch risikofreier geworden als zu meinen Zeiten. Früher kosteteten die Zertifikate und der Antrag jeweils 10€, was ca. 50€ für den Erstantrag ergab. Aber auch damals empfand ich, nachdem ich mich mit allem vertraut gemacht hatte, keinerlei Angst irgendwie in irgendeine Falle oder Ähnliches getappt zu sein. Im Gegenteil, ich war damals wie heute extrem euphorisch und dankbar, dass es überhaupt so eine Möglichkeit gab auch trotz schlechter Schufawerte und ohne einen Einkommensnachweis einen Kredit zu bekommen!

Schritt 1: Die Anmeldung beginnt auf der Seite in der Übersicht rechts. Hier kann man die Konditionen wie Laufzeit, Zinsen und die Höhe des Kreditbetrages festlegen.

Wichtig: Unten kann man die Restkreditversicherung durch Anklicken (siehe Screenshot) ablehen. Die RKV ist die Absicherung der Kreditraten im Todesfall, bei Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit. Ob man diese braucht sollte man gut überdenken. Eine RKV schützt natürlich und ist für den Anleger ein positives Zeichen, macht den Kredit aber auch etwas teuerer.

Schritt 2: Hier beschreibt man wofür das Geld benötigt wird mit einem Titel, einem Beschreibungtextes und der Kategorie, in welche der Kreditantrag am Besten passt. Ich habe einen kurzen Beispieltext eingetragen. Die Bilder rechts lassen durch Anklicken vergrößern.

Der Text kann später noch bis zum ersten Gebot eines Anlegers verändert werden und sollte im Nachhinein sowieso noch um den Finanzbericht erweitert werden. Das geschiet dann im persönlichen Bereich (weiter unten abgebildet).

Schritt 3: Nun entscheidet man sich nur noch für einen Benutzernamen, der für alle sichbar wird, und gibt die persönlichen Daten ein. Die Telefonnummer ist Pflicht, dient aber nur der Kontaktaufnahme durch Auxmoney, falls mal etwas sein sollte. Es wird also nicht im Netz veröffentlicht!

Tipp: Wähle einen schönen und passenden Benutzernamen aus – Dieser erscheint für alle ersichtlich auf den Listen und Deiner Kreditantragsseite.

Weiter unten bestätigt man – wie üblich – die AGBs und die Datenschutzbestimmungen von Auxmoney und, dass man der Bonitätsauskunft der Schufa, CEG und und dem Arvato Infoscore zustimmt. Diese Auskünfte sorgen dafür, dass später die Bonitätswerte als Zertifikat dargestellt auf der eigenen Kreditantragsseite erscheinen. Ich gehe weiter unten auf die Zertifikate ein, die übrigens alle kostenlos sind.

Das war es auch schon!

Mache Dir selbst ein Bild wie die Anmeldung im Einzelnen abläuft.

Der eigene Bereich

Unter „Mein Auxmoney“ spielt sich das Wichtigste ab. Hier können Kredite erstellt, verändert und natürlich wie üblich die eigenen Daten verwaltet werden.

Welche unterstützenden Zertifikate gibt es?

Zertifikate sind für die Anleger ein Zeichen für Seriösität. Diese sind sozusagen die Aushängeschilder des Kreditnehmers. Es gibt Grundzertifikate, denen man bei der Registrierung bereits zugestimmt hat (siehe oben Schritt 3) und die optionale Hinterlegung eines KFZ Briefes.

• Postident Zertifikat (bei Anmeldung): Man geht mit dem Personalausweis und den ausgedruckten Unterlagen von Auxmoney zur Post und lässt sich die eigene Identität gegenüber Auxmoney bestätigen.
• Schufa Score (bei Anmeldung): Man kann seinen aktuellen Schufascore anzeigen lassen.
• CEG Score (bei Anmeldung): Das ist der Wert der Credit Reform und neben der Schufa ein sehr bekanntes Unternehmen in Sachen Datenspeicherung.
• AIS Score (bei Anmeldung): Das ist ein weiteres Auskunftszertifikat, das ebenfalls gespeicherte Personendaten auswertet und in Zahlenform wiedergibt.
• Haushaltsrechnung (optional): Man schickt seine letzten drei Gehaltsabrechnungen und einen aktuellen Kontoauszug zur Partnerbank und erhält nach Prüfung das Zertifikat auf seiner Kreditantragsseite. Es wird zusätzlich die festgestelle Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben angezeigt. (Habe ich nicht gemacht.)
• Arbeitgeberrückfrage (optional): Dieses Zertifikat ist eine Möglichkeit die eigene Arbeitsstelle durch die Partnerbank überprüfen zu lassen. Dazu wird ein Testanruf bei dem Arbeitgeber durchgeführt. Dies geschiet unangekündigt und ohne den Grund für den Anruf zu nennen. Es wird lediglich geschaut, ob man dort auch wirklich arbeitet. (Hatte ich nicht.)
• Kfz-Wertermittlung (optional): Man schickt den Fahrzeugbrief zur Bank und kann dem Anleger so einen Gegenwert anbieten. Dieses Zertifikat ist bei den Anlegern beliebt, da Sie sich sicher sein können, dass Ihr Geld in Form einer Sicherheit vorhanden ist. Wichtig ist der Fahrzeugbrief – also, dass das Auto abbezahlt ist und auf den Antragsteller angemeldet ist. (natürlich super, wenn man´s hat – Ich hatte es nicht)

Kategorieansicht:

Wie sollte der Kreditantrag aussehen?

Ehrlichkeit ist alles – Mein Schufawert war sehr schlecht, aber ich habe die Gründe in der Beschreibung geschildert. Mache Dir da keine Gedanken, es gibt genügend Anleger, die auch für schlechte Schufawerte Verständnis haben. Dein Antrag sollte in sich schlüssig sein und zusammenpassen. Die Anleger möchten natürlich nicht Gefahr laufen, Ihr Geld zu verlieren.

Kredithöhe: Der Kreditbetrag ist maximal auf 25.000€ beschränkt. Mit schlechten Schufa-Werten kann man (nach meinem Kentniss-Stand) „nur“ 10.000€ beantragen.

Kreditlaufzeit: Je kürzer desto besser für den Anleger, da der Anleger schneller sein Geld zurück erhält, aber wähle die Laufzeit bitte unbedingt so wie Du diesen auch stemmen kannst. Es ist auch im Sinne des Anlegers, dass Du die Raten bezahlen kannst.

Zinsen: Auxmoney beschränkt die maximale Höhe der Zinsen, damit die Zinsen auch bezahlbar bleiben. Man kann also nicht 20% oder sowas angeben. Die Zinsen würde ich an Deiner Stelle abhängig von Deiner Bonität machen. Ich habe meinen Kredit zu 13,75% finanziert bekommen (Schufawert war um die 150). Wenn man gute Bonitäten vorweisen kann, dann kann man natürlich auch weniger angeben.

Richtwerte, um den passenden Zinssatz zu finden:

• bei eigenem Schufawert von 0 – 200 sollte man ca. 13 – 15% Zinsen zahlen.
• bei eigenem Schufawert von 200 – 400 sollte man ca. 10 – 13% Zinsen zahlen.
• bei eigenem Schufawert von 400 – 600 sollte man ca. 8 – 10% Zinsen zahlen.
• bei eigenem Schufawert von über 800 sollte man ca. 5 – 8% Zinsen zahlen.

Man sollte selbst entscheiden, wie viel man bereit ist zu zahlen und es hängt auch ein wenig von der Geldsumme ab, die man benötigt. Wenn Du Dir nicht sicher bist, dann wähle den Mittelwert der obigen Liste. Kleines Beispiel: Schufawert = 50, dann Zinsen = 14%. Wenn man auf Nummer sicher gehen will, dann ist es natürlich besser eher etwas mehr Zinsen zu wählen als zu wenig, da es Anleger gibt, die auf besonders gute Renditen Wert legen und entsprechend auch eher bieten. Auch ein als Sicherheit hinterlegter KFZ-Brief sollte die Zinshöhe um 1 – 2% verringern, wobei der KFZ-Wert nicht zu weit unter dem Wunschkreditbetrag liegen sollte.

Verwendungszweck: Hier schreibt man rein, wofür der Kredit gebraucht wird. Möchtest Du Deinen Dispo ablösen? Brauchst Du eine neue Couch? Wollt Ihr heiraten und es fehlt an Geld? Benötigst Du einen Gründungskredit für ein neues Vorhaben? Schreibe es möglichst ausführlich hier rein. Auch Rechtschreibfehler kommen nicht so gut an; daher schaue selbst nochmal drüber oder lasse einen Bekannten nochmal Korrektur lesen.

Finanzbericht: Hier kommen alle Deine Einnahmen und Ausgaben rein. Hier gehören also das gesamte Einkommen (Gehälter, Mieteinnahmen usw.) und alle Kosten (Versicherungen, Haushaltsgeld, laufende Kredite inkl. Restlaufzeit usw.) hinein, die Du auch tatsächlich jeden Monat hast.

Eine ausführliche Auflistung hilft hier, ein gutes Bild Deiner finanziellen Situation zu vermitteln. Man kann z.B. auch in den Finanzbericht schreiben, was der eigene Beruf ist. Falls man die Miete angibt, dann sollte man auch die Heizkosten und die Nebenkosten wie Wasser und Strom mit reinschreiben. Zahlt man keine Miete, dann sollte man auch hierfür die Gründe reinschreiben. Hast Du z.B. Wohneigentum, dann erwähne diese Ersparnis auch in Deinem Finanzbericht. Gebe auch an wie viele Menschen in Deinem Haushalt leben und falls Du für Sie aufkommen musst (z.B. Kinder) wie viel Du hierfür monatlich ausgibst. Du merkst schon je mehr Transparenz desto besser für den Erfolg Deines Kreditantrags.

Beispiel für einen Finanzbericht:

Einnahmen: Ich betreibe einen Kiosk und meine monatlichen Einnahmen sind wie folgt:

• Gewinn vor Steuern aus Ladengeschäft: 1500€
• Ich bekomme 300€ Unterhalt von meinem Exmann
• Kindergeld: 400€

Summe Einnahmen: 2.200€

Ausgaben: Ich wohne mit meinen zwei Kindern in einer 3 Zimmer Wohnung und meine monatlichen Ausgaben sind wie folgt:

• Miete warm: 850€
• Strom & Wasser: 150€
• Haushaltsgeld + Kinder: 400€
• KFZ-Kredit (endet 12/2018): 250€
• Versicherungen (KFZ + Haftpflicht + Hausrat): 250€

Summe Ausgaben: 1.900€

Ich habe für dieses Beispiel gerade mal 15 Min. gebraucht und es enthält trotzdem alle Daten und Fakten, die für den Anleger entscheidend sein können. Wenn Dir die Form meines Beispiels gefällt, dann kopiere es einfach und trage statt meinen ausgedachten Daten Deine Persönlichen ein, das erspart sicherlich ein wenig Zeit. Schreibe auch gerne noch einen Absatz hinzu, falls Du manche Punkte näher erläutern möchtest.

Hier geht´s zur Anmeldung – Bis zur Kreditvergabe dauert´s meist nur 30 Tage

Meine Tipps für einen erfolgreichen Kreditantrag

Es kommt natürlich auch vor, dass Kredite nicht finanziert werden, aber das liegt dann meist an fehlenden Infos; Deshalb empfehle ich Dir, diese Punkte aufmerksam durchzulesen.

• Wähle bei schlechten Werten Deiner Zertifikate (z.B. Schufascore unter 200) Zinsen um die 14%. Es gibt nämlich viele Anleger, die ausschließlich auf Kredite mit Zinsen um die 14% bieten. Versuche schlechte Werte zu erklären, indem Du potentiellen Kreditgebern einen Rückblick auf frühere Geschehnisse gewährst, die für diese Werte verantwortlich sein könnten. Mein weiterführender Tipp: Es gibt die Möglichkeit Schufa-Einträge einzusehen. Dazu bestellt man einmalig den Online-Zugang auf Schufa.de. Der Zugang gilt lebenslang und ist daher sinnvoll. Kostenpunkt um die 20€.
• Nutze einen interessanten Titel und ein Eyecatcher Bild für Dein Kreditprojekt.
• Sei detailliert und schreibe lieber zu viel als zu wenig.
• Füge eigene Fotos in Dein Profil ein (muss nicht!), damit Dich die Anleger in Natura kennenlernen dürfen.
• Beschreibe Dich und Deine Interessen in Deinem Profil, damit die Anleger Dich besser kennenlernen können. Man bleibt anonym – Keiner der Anleger kennt die private Anschrift auch nicht die E-Mail Adresse.
• Antworte stets auf Fragen potenzieller Anleger und veröffentliche hilfreiche Fragen für alle sichtbar auf der Kreditantrags-Seite durch Anhaken des zugehörigen Kästchens.
• Lese Kreditanträge von Anderen, um Dir ein möglichst gutes Bild zu machen. Lese auch die Fragen, die von den Anlegern gestellt wurden, um einschätzen zu können, worauf die Anleger achten.
• Geheimtipp: Nutze die „Nachricht senden“ Funktion und schreibe Anleger anderer Kreditprojekte an und mache diese auf Dein Kreditprojekt aufmerksam. Nenne dabei am Besten immer die Kreditnummer, die oben bei Deinem Kreditantrag steht, damit sie Deinen Kredit leichter finden können. Beschreibe in der persönlichen Nachricht, aus welchen Gründen Dir eine erfolgreiche Kreditfinanzierung weiterhelfen würde und stelle Dich ein wenig vor. Ich habe sehr sehr Viele angeschrieben und Einige haben auch etwas geboten (Glücksgefühle inklusive!). Wichtig: Notiere bereits angeschriebene Anleger, um Sie nicht mit mehreren Nachrichten zu belästigen.
• Wenn der Kreditantrag nicht finanziert wird, starte einen neuen Versuch. Ich habe meinen auch erst beim zweiten Mal bekommen. Ich habe den Betrag leicht reduziert und die Zinsen etwas angehoben. Zudem habe ich den zweiten Antrag ausführlicher gestaltet.
• Mein letzter Tipp könnte gleichzeitig auch der beste Tipp sein: Veröffentliche Deine Telefonnummer. So gibst Du den Anlegern die Möglichkeit zusätzlich persönlich Kontakt aufzunehmen. Dies bewirkt wahre Wunder und räumt viele Zweifel der Anleger aus dem Weg. Ich konnte beobachten, dass einige Leute mit schlechten Schufawerten Kreditsummen von 10.000€ finanziert bekommen haben, obwohl z.B. die Beschreibung sehr mager aussah. Diese Option ist ideal als zusätzliche Unterstützung oder für Leute, die schreibtechnisch nicht so geübt sind oder vielleicht selbst den persönlichen Kontakt vorziehen. Ich weiß aber auch, dass dies nicht Jedermanns Sache ist, was ich gut nachvollziehen kann. Deshalb habe ich es auch als letzten Punkt aufgeführt. Es geht definitiv auch ohne!

Aktuelle Referenzen von Auxmoney

Die WAZ Zeitung beschreibt Auxmoney wie folgt (vom 05/2013: derwesten.de):

„Das Geschäftsmodell ist einfach: Kreditnehmer erstellen auf der Internetseite ein Profil, müssen eine Identifizierung durchlaufen und dürfen dann ihren Kreditwunsch absetzen. Je mehr sie von sich preisgeben, desto größer die Wahrscheinlichkeit, dass sie das Geld zusammenbekommen. Auxmoney bietet darüber hinaus eine Zertifizierung des Nutzers an. Schufa, Avarto Infoscore und Creditreform – wer alle drei Auskünfte zulässt, erhöht seine Chancen.“

Die Stiftung Warentest beurteilt die Gemeinschaft durchweg positiv (vom 05/2013: Zur Ausgabe (kostenpflichtig):

„Für Menschen, deren Bonität nicht die beste ist, kann der Kredit sogar günstiger sein als bei der Bank.“

Mein Resümee

Auxmoney ist für mich die beste und einfachste Möglichkeit, einen Kredit auch ohne Einkommensnachweis oder gar schlechter Schufa zu bekommen und die Leute dort sind super nett und hilfsbereit. Je früher man sich dran setzt, desto früher klappt es auch mit dem Kredit – Also schiebt es nicht auf die lange Bank!

Ich wünsche Euch allen ganz viel Erfolg und hoffe ich konnte ein wenig helfen – Eure Martha

Eine selbsterklärende Videoanleitung